Welche Versicherungen Sie wirklich brauchen

Bei einigen Versicherungen muss man nicht überlegen, ob man sie abschliessen soll: Die Krankenversicherung, die Motorfahrzeughaftpflichtversicherung und die Arbeitslosenversicherung (für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer) zum Beispiel sind obligatorisch. Beim übrigen Angebot an Versicherungen kommen dagegen viele Leute ins Grübeln: Braucht es eine Hausratsversicherung? Soll man eine Spitalzusatzversicherung abschliessen? Lohnt sich eine Vollkaskoversicherung für das Auto? Einerseits will man sich gegen bestehende Risiken ausreichend schützen, anderseits aber Überversicherung vermeiden. Die «Handelszeitung» gibt hier eine Übersicht über die wichtigsten freiwilligen Versicherungen – verbunden mit Empfehlungen, wann ein Abschluss von Vorteil ist und was es dabei zu beachten gilt. Diese Doppelseite ist in Zusammenarbeit mit Stefan Thurnherr, Spezialist für Versicherungen beim VZ Vermögenszentrum, entstanden. • Invaliditätsversicherung → für Kinder, Jugendliche, Hausfrauen und -männer } Sie betrifft die Absicherung eines zusätzlichen Einkommens oder um eine einmalige Kapitalleistung. Denn Personen ohne Einkommen verfügen über keine Vorsorgeabsicherung eines Arbeitgebers bei einer Invalidität. Die IV leistet nur minimale Beiträge (etwa 1200 Franken pro Monat) an die künftigen Lebenshaltungskosten. Empfehlenswert: Abhängig von der persönlichen Vermögens- und Vorsorgesituation. Nicht empfehlenswert: Für vermögende Personen und/oder solche, die kurz vor dem Ruhestand stehen. Achtung: In der Regel beschränkte Leistungen versicherbar (bis ca. 24'000 Franken Rente pro Jahr). Oft nur Kapitalleistung bei Unfallinvalidität. Tipp: Persönliche Vorsorgeanalyse machen. Günstige Invaliditätsversicherungen gibt es nicht. • Lohnfortzahlungsversicherung } Bei Krankheit endet die Lohnfortzahlungspflicht des Arbeitgebers je nach Anstellungsdauer (siehe Obligationenrecht). Mit einer Taggeldleistung für diesen Fall werden die ersten beiden Jahre überbrückt. Anschliessend ist die Invalidenversicherung zuständig. Empfehlenswert: Bei Fehlen einer genügenden Absicherung durch den Arbeitgeber. Nicht empfehlenswert: Wenn der Arbeitgeber eine Krankentaggeldversicherung abgeschlossen oder arbeitsvertraglich die gesetzliche Lohnfortzahlung verlängert hat. Achtung: Keine Leistungen bei Arbeitslosigkeit. Tipp: Oft gibt es eine günstigere Absicherung via Arbeitgeber (Kollektivversicherung). • Todesfallversicherung } Im Todesfall sollen Hinterbliebene (Partner, minderjährige Kinder) finanziell abgesichert werden. Bei Krankheits- oder Unfalltod wird ihnen eine Hinterlassenenrente oder eine Kapitalleistung ausbezahlt. Empfehlenswert: Absicherung des Haupterwerbseinkommens bei jungen Familien oder finanziellen Abhängigkeiten. Absicherung von Krediten oder Hypotheken (Reduktion, um die Tragbarkeit zu gewährleisten). Absicherung von Geschäftspartnern bei Firmenneugründung. Nicht empfehlenswert: Wenn keine Versorgerpflichten da sind. Achtung: Oft sind die Todesfallkapitalleistungen sehr gering. Es gibt zum Beispiel Krankenkassenzusätze, die ein Unfalltodesfallkapital von 5000 bis 10'000 Franken versichern. Das ist, wenn schon, zu wenig. Tipp: Bei Lebenspartnerschaften steuerliche und erbrechtliche Vorgaben prüfen und beachten. • Krankenzusatzversicherung → halbprivat/privat } Hier geht es um zusätzliche Leistungen bei Spitalaufenthalten wegen Krankheit. Der Zugang zu einem Einbettzimmer (halbprivat: Zweibettzimmer) und zur Betreuung durch den Chefarzt/Belegarzt ist garantiert. Auch wird die Behandlung in ausgesuchten Spezialkliniken in der ganzen Schweiz gewährleistet. Empfehlenswert: Bei Bedarf nach Privatsphäre. Speziell geeignet für Geburten in Privatkliniken mit Belegarzt/eigener Frauenärztin. Nicht empfehlenswert: Die obligatorische Grundversicherung deckt grundsätzlich alle medizinischen Bedürfnisse im Wohnkanton ab. Achtung: Die Prämien steigen über die Lebenszeit stark an. Kinder brauchen in der Regel keine Zusatzversicherung, da Kinderspitäler keine Einzelzimmer kennen (ausser bei ansteckenden Krankheiten, was dann aber über die Grundversicherung gedeckt ist). Tipp: Ein Selbstbehalt reduziert die Versicherungskosten stark. • Zahnspangenversicherung → für Kinder } Damit werden die Kosten einer kosmetischen Zahnstellungskorrektur (Zahnspangen) bei Kindern abgesichert, während die Grundversicherung nur bei schweren Entstellungen zahlt. Empfehlenswert: Immer empfehlenswert. Das Preis-Leistungs-Verhältnis ist in der Regel attraktiv. Achtung: Bedarf nur bei minderjährigen Kindern. (Die Leistung endet meist mit dem 20. Altersjahr.) Tipp: Karenzfrist beachten und Leistungsumfang vergleichen (das heisst Leistung pro Jahr, Leistung pro Behandlung, Selbstbehalte). • Privathaftpflichtversicherung } Sie betrifft die Absicherung der gesetzlichen Haftpflicht. Denn als Privatperson haftet man für Sachschäden und Schäden, die man anderen Personen zufügt. Beispiele: Als Velofahrer streift man ein parkiertes Auto; eine Pfanne fällt auf den Glaskeramikherd in der Mietwohnung; im Möbelgeschäft stösst man an eine Glasvitrine und beschädigt diese. Empfehlenswert: Obwohl nicht obligatorisch, ist Privathaftpflicht eine Muss-Versicherung. Nicht empfehlenswert: Minderjährige Kinder sind bei den Eltern mitversichert. Urteilsunfähige, demente Menschen sind zum Teil über die Haftpflicht der Pflegeeinrichtung versichert (abklären). Achtung: Keine Leistungen bei vorsätzlichen und in Kauf genommenen Handlungen (zum Beispiel starkes Rauchen in Mietwohnung). Tipp: Bei speziellen Hobbys wie Jagen, Reiten, Rudern, Kitesurfen usw. braucht es Sonderdeckungen. Evtl. auch Schäden an benützten fremden Motorfahrzeugen einschliessen. • Hausratsversicherung } Der Hausrat wird gegen Schäden durch Feuer, Wasser, Elementarereignisse (Hochwasser, Überschwemmung, Erdrutsch, Felssturz, Steinschlag, Lawine, Schneedruck, Sturm) und Diebstahl abgesichert. Der Schaden wird zum Neuwert ersetzt. Empfehlenswert: Bei umfangreichen Haushalten. Nicht empfehlenswert: Studentenwohnung braucht keine Versicherung. In diesem Fall allenfalls Einzelstücke (Laptop, Velo, Uhr) versichern, da gibt es spezielle Studentenversicherungen. Achtung: Keine Leistungen bei Erdbeben und Vulkanausbrüchen. Auf Unterversicherung achten. Tipp: Prämie vergleichen. Alle Standorte, wo sich Hausrat länger befindet (Lager, Ferienwohnung), in der Police angeben. • Gebäudeversicherung → freiwillige Ergänzungen (Feuer-/Elementarschäden, Wasser, Erdbeben) } Sie betrifft die Versicherung des eigenen Hauses, bei Fällen von Feuer und Elementarschäden (in Kantonen, in denen kein entsprechendes Obligatorium besteht, sogenannte Gustavo-Kantone), bei Wasserschäden aus Leitungsanlagen und bei Erdbeben. Empfehlenswert: Gebäudewasserversicherungen sind immer empfehlenswert, vor allem bei älteren Gebäuden. Gutes Preis-Leistungs-Verhältnis. Achtung: Keine Leistungen bei vernachlässigtem Unterhalt des Gebäudes oder bei Baufehlern. Bei Mehrfamilienhäusern oder bei nicht selber bewohnten Gebäuden ist zusätzlich eine Gebäudehaftpflichtversicherung nötig (ist nicht in der Privathaftpflicht versichert). Tipp: Preis-Leistungs-Vergleich vornehmen. • Bauversicherung } Gedeckt werden Schäden während der Bauzeit und bei Bauunfällen. Die Bauzeitversicherung (Feuer-/Elementarschäden) ist in vielen Kantonen obligatorisch, sonst muss man sich selber versichern. Bei Bauzwischenfällen (Decke stürzt ein, Vandalenschäden usw.) kann ein Baustopp verhindert werden: Die Bauversicherung bezahlt den Schaden und sucht später den Haftpflichtigen. (Ohne Versicherung ist der Baufortschritt gestoppt, bis der Haftpflichtige eruiert ist.) Empfehlenswert: Immer zu empfehlen. Nicht empfehlenswert: Bei unkomplizierten, kleinen Umbauten. Achtung: Deckungsausschlüsse beachten. Sonderdeckungen beachten (Hanglage, Bau von Kellern oder Garagen unter bestehenden Gebäuden usw.). Tipp: Bauherrenhaftpflichtversicherung abschliessen.Die Vollkasko-Mentalität und ihre Tücken Lesen Sie zum Thema auch den Artikel «Geringes Risiko, hohe Prämien». • Rechtsschutzversicherung } Versichert werden Anwaltskosten bei rechtlichen Auseinandersetzungen. Es geht um die Durchsetzung des eigenen Rechtes im privaten Umfeld oder im Zusammenhang mit Fahrzeugen (Privat- und Verkehrsrechtsschutz). Empfehlenswert: Ja, da rechtliches Vorgehen oft sehr teuer ist – vor allem im Zusammenhang mit Fahrzeugs-, Arbeits- oder Nachbarschaftsrecht. Nicht empfehlenswert: Arbeitsrecht: Wenn bereits über eine Mitgliedschaft bei Berufsverband versichert. Mietrecht: Wenn bereits über eine Mitgliedschaft bei einem Mieterverband versichert. Achtung: Passiver Rechtsschutz (Abwehr von unbegründeten Haftpflichtansprüchen) ist in der Privathaftpflicht bereits versichert. Erbrechtliche und steuerrechtliche Fragen sind oft ausgeschlossen oder beschränken sich auf eine einmalige Beratung. Tipp: Angebote von Automobilclubs und Konsumentenmedien (zum Beispiel «Beobachter», «K-Tipp») sind oft günstig. • Reiseversicherung } Finanzielle Absicherung rund um Reisen und gebuchte Arrangements. Leistungen gibt es etwa bei Reiseabsage, bei Annullation und bei Reisezwischenfällen (Mehrkosten, Ersatzreise). Empfehlenswert: Bei regelmässiger internationaler Reisetätigkeit. Nicht empfehlenswert: Bei Inlandreisen und bei seltener Reisetätigkeit. Achtung: Oft keine genügende Deckung für Heilungskosten und Repatriierung. Keine Leistungen bei Reiseabsagen ohne versicherten Grund (Trennung von Partner/Partnerin, keine Lust, schlechtes Wetter, eventuell Pandemie). In der Regel muss ein grosser Anteil der Reise über die Kreditkarte bezahlt werden, sonst besteht keine Deckung. Tipp: Bestehende Reiseversicherung bei Kreditkartenfirma beachten. Bei seltener Reisetätigkeit kann eine Kurzfristversicherung für 20 bis 80 Franken abgeschlossen werden. • Teilkaskoversicherung → für Fahrzeuge } Versichert sind nicht selbst verschuldete Schäden am eigenen Fahrzeug wie Feuer, Diebstahl und Elementarschäden. Auch Glasschäden, Tierkollisionen und Marderschäden sind versichert. (Fremdverschuldete Unfallschäden sind dagegen durch die Motorfahrzeughaftpflichtversicherung des Unfallverursachers gedeckt.) Empfehlenswert: Immer empfehlenswert, da auch Totalschäden am Fahrzeug mit einer geringen Prämie versichert werden können. Nicht empfehlenswert: Am Ende der Lebensdauer eines Fahrzeuges. Dann ist der Restwert oft nur noch sehr gering. Achtung: Mutwilliges Zerkratzen durch Dritte ist nicht versichert. Für diesen Fall kann eine gesonderte Parkschaden- oder Vollkaskoversicherung abgeschlossen werden. Tipp: Grosse Preisunterschiede. Prämie mittels Konkurrenzofferten verhandeln. • Kollisionskaskoversicherung → für Neuwagen (Vollkaskoversicherung) } Das eigene Fahrzeug wird gegen Schäden durch Unfälle versichert. Gedeckt sind insbesondere die Folgen von Selbstunfällen und selbst verschuldeten Kollisionen. Bezahlt wird auch ein Zusatz zum Zeitwert des Fahrzeugs bei fremdverursachten Unfällen (da der Verursacher nur den Zeitwert schuldet). Empfehlenswert: Bei Neuwagen sinnvoll. Nicht empfehlenswert: Bei Fahrzeugen ab sieben Betriebsjahren, da der Zeitwertzusatz dann entfällt. Achtung: Immer auch Teilkasko abschliessen. Glasschäden, Tierunfälle, Feuer- und Elementarschäden sind durch Teilkasko bereits versichert. Tipp: Grosse Preisunterschiede. Online-Angebote berücksichtigen. Prämie mittels Konkurrenzofferten verhandeln. • Autoinsassenversicherung } Fahrzeuginsassen sind bei einem Unfall versichert. Leistungen gibt es für Heilungskosten, bei Invalidität und bei Tod. Nicht empfehlenswert: Nie empfehlenswert, da alle Personen in der Schweiz genügend versichert sind und in Ausnahmefällen die Motorfahrzeughaftpflichtversicherung zum Zuge kommt. Achtung: Meist nur geringfügige Leistungen. Wegen vorleistungspflichtigen Unfallversicherungen (UVG/Suva) und Krankenversicherung braucht es keine weiteren Leistungen. Tipp: Nicht abschliessen.

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