Die staatliche und berufliche Altersvorsorge sind wichtige Bausteine, doch nicht immer reichen sie aus, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten, das Sparen über die dritte Säule gewinnt immer mehr an Wichtigkeit. Um die sogenannte Rentenlücke zu schliessen, ist private Vorsorge also unverzichtbar.
Doch viele tun sich schwer, geeignete Strategien zu entwickeln. Dank Nullzins sind klassische Lebensversicherungen kaum noch geeignet, um die Rente aufzubessern.
Ertragsreicheren Anlageformen wie Aktien begegnen viele Anleger aber weiterhin mit grosser Skepsis. Die Börsenturbulenzen im Frühjahr werden oft als Beweis für die Gefahren gesehen, die Aktienanlagen bergen.
Wer sich aber an einigen Basisprinzipien der Geldanlage orientiert, sorgt mit kapitalmarktorientierten Anlageprodukten auf einfache Weise fürs Alter vor.
Ramon Vogt, CFA, kam im Jahr 2018 zu Vanguard und ist als Senior Sales Executive für die Betreuung von Grosskunden und Key Accounts in der deutschsprachigen Schweiz verantwortlich. Zuvor war er 16 Jahre in verschiedenen Positionen bei der Credit Suisse in London, New York und Zürich tätig, unter anderem als Investment Specialist für Derivate und zuletzt als Head of Structured Asset Solutions.
Er hat einen BA in Business Administration, Banking and Finance von der Hochschule Luzern und hat an einem internationalen Austauschprogramm in Antwerpen teilgenommen. Ausserdem ist er CFA Charterholder, Mitglied der Schweizer CFA Society und Inhaber des Certificate in ESG Investing des CFA Institute.
- Je früher, desto besser, aber besser spät als nie Klar ist: je früher man mit dem Sparen beginnt, desto einfacher lässt sich die Rentenlücke schliessen. Denn über lange Zeiträume summieren sich nicht nur die Einzahlungen zu einem ansehnlichen Polster – auch der Zinseszinseffekt kommt hinzu. Aber auch in späteren Lebensphasen ist es dafür noch nicht zu spät. Schliesslich liegt der Anlagehorizont bei über 50-Jährigen noch bei über zwanzig Jahren. Auch «Best Ager» können sich daher guten Gewissens für die Altersvorsorge in Richtung Kapitalmarkt orientieren.
- Realistische Ziele und breiter Anlagemix Unabhängig vom Startzeitpunkt gilt: Das Anlageziel muss zur individuellen Lebenssituation passen und gleichzeitig realistisch sein. Entscheidend ist, breit gestreut zu investieren und Chancen zu nutzen, die die Kapitalmärkte bieten. Wie der Anlagemix genau aussehen sollte, hängt vom Zeithorizont und den eigenen Zielen und Vorlieben ab. Bei einem kürzeren Horizont bleibt weniger Zeit für das Aussitzen von Kursschwankungen, die bei Aktien meist stärker ausfallen als z. B. bei Anleihen.
- Disziplin und langfristige Perspektive Zu den wichtigsten Grundsätzen zählt auch, sich nicht vom kurzfristigen Marktgeschehen verunsichern zu lassen. Wer mit Panikverkäufen auf einen Kurseinbruch reagiert, ist meist genauso schlecht beraten wie derjenige, der kurzfristigen Trends hinterherjagt. Zwar erholen sich die Kurse nicht immer so schnell wie im laufenden Jahr. Doch langfristig zahlt sich fast immer aus, an seiner Strategie festzuhalten.
- Minimieren der Kosten Eine entscheidende Stellschraube für den langfristigen Anlageerfolg sind ausserdem die Kosten. Denn jeder zusätzliche Rappen an Gebühren verringert den Netto-Ertrag für den Sparer. So werden aus einem Sparplan mit monatlicher Rate von 200 Franken bei einer Netto-Rendite von 4,0 Prozent nach zwanzig Jahren gut 73’000 Franken. Liegt die Netto-Rendite wegen einer höheren Kostenquote bei nur noch 3,0 Prozent, bleiben nur 65’500 Franken.
Die einfache Strategie: Passive Indexinvestments
Vergleichsweise einfach lassen sich diese Grundsätze mit passiven Indexinvestments umsetzen. Insbesondere börsengehandelte Indexfonds (Exchange Traded Funds, kurz: ETF) sind deutlich günstiger als aktiv verwaltete Fonds und bieten meist auch eine breitere Streuung und hohe Transparenz. Mit einem einzigen Produkt lassen sich so globale oder regionale Aktien- wie auch Anleihenmärkte einfach abbilden – entweder direkt per Sparplan oder über eine ETF-gebundene Rentenversicherung.
Nur wer privat fürs Alter vorsorgt, wird seinen Lebensstandard im Ruhestand halten können. Damit die Vorsorge gelingt, sollten Anleger möglichst früh beginnen, realistische Ziele zu formulieren und sich auch ertragsreicheren Anlageformen wie Aktien zu öffnen. Gerade in unruhigen Zeiten ist entscheidend, die langfristigen Ziele im Blick zu behalten und Disziplin zu wahren. Für die Umsetzung der persönlichen Altersvorsorge-Strategie sind breit streuende, passive Investments wie z. B. über ETF gut geeignet.
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